Банки Израиля

Государство Израиль получило в наследство от Британского мандата весьма конкурентоспособную банковскую систему: в 1948 году в стране действовали 93 поставщика банковских услуг: 23 независимых коммерческих банка и 70 кредитных союзов. Три самых крупных банка при этом занимали 50% израильского рынка финансовых услуг.

С 1954 года начала происходить постепенная консолидация: число кредитных союзов и мелких банков сокращалось, многие из них были поглощены более сильными игроками. К 1975 году трём лидирующим банкам принадлежало уже 92% рынка.

С течением времени израильские банки стали универсальными финансовыми компаниями, которые занимаются операциями с деньгами и ценными бумагами, занимаются выдачей кредитов, управляют паевыми и инвестиционными фондами. Крупнейшие банковские группы превратились в конгломераты, которые стали оказывать огромное влияние на финансовые рынки и экономику Израиля.

ТОП-3 банка в Израиле

Центральный банк Израиля не препятствовал нарастающей концентрации в банковском секторе. Напротив, он приветствовал консолидацию, потому что так система становилась более стабильной. Экономика Израиля по размеру является довольно небольшой, и значительное количество мелких финансовых учреждений создаёт для неё риски. Однако, такая политика приводит к снижению конкуренции – а, следовательно, и качества услуг.

Сегодня в банковской системе Израиля представлены 16 местных банков, 4 иностранных и несколько компаний, занимающихся эмиссией банковских карт Пять крупнейших банков страны фактически монополизируют весь банковский сектор. Совокупная рыночная доля Bank Leumi и Bank Hapoalim составляет примерно 60%. Центральный банк Израиля устанавливает довольно жёсткие надзорные требования в целях поддержания стабильности и защиты интересов клиентов. Особое внимание уделяется борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. По этой причине у клиентов – особенно, граждан России, – нередко возникают проблемы с переводом средств из-за границы.

Наиболее лояльными в этом смысле являются банки «Дисконт», «Леуми» и «Апоалим». Они входят в пятёрку лидеров и предлагают сервис европейского уровня. Банки «Леуми» и «Дисконт», помимо всего прочего, имеют русскоязычную версию сайтов.

Банк Дисконт

Israel Discount Bank Ltd. входит в тройку крупнейших частных банков страны и в список 300 крупнейших банков мира. Он был основан в 1935 году греческим иммигрантом Леоном Реканати и сегодня имеет филиалы по всему миру и более 200 отделений в Израиле. Банк «Дисконт» занимается инвестиционно-банковскими операциями, выпуском кредитных карт, управлением активами и прочими финансовыми услугами. Капитализация банка по состоянию на 2023 год составляет более 24 млрд. шекелей.

Во время своего основания в 1935 году банк носил название Eretz Yisrael Discount Bank Ltd. и размещался в неприметном отеле на улице Нахалат-Биньямин в Тель-Авиве. Сегодня штаб-квартира банка «Дисконт» расположена в 30-этажном небоскрёбе, строительство которого завершилось в 2006 году.

В 30-е и 40-е годы прошлого века экономика подмандатной Палестины переживала не лучшие времена, однако банк «Дисконт» смог существенно нарастить прибыль, предлагая кредиты на хороших условиях. Помимо этого, он открыл центр помощи нуждающимся и совместно с Еврейским агентством участвовал в организации сельскохозяйственных поселений для еврейских иммигрантов, приезжающих из арабских стран. В эти же годы «Дисконт» приобрёл банк «Меркантиль» и местные подразделения нескольких зарубежных банков, а позднее и сам стал открывать филиалы в Европе.

Банк «Дисконт» одним из первых в Израиле начал внедрять онлайн-банкинг и активно сотрудничать с финтех-компаниями. Благодаря этому в Израиле появился первый в своём роде электронный помощник под управлением искусственного интеллекта.

Bank Leumi

В 1903 году Всемирной сионистской организацией был основан «Англо-Палестинский банк» – первый банк европейского типа в Палестине. Он должен был помочь евреям скупать землю и распространять влияние сионистского движения на весь ишув (еврейское население). Теодор Герцль, основатель сионизма и человек, предсказавший создание Государства Израиль, утверждал тогда, что сионистское движение остро нуждается в финансовых учреждениях для поддержки еврейских поселенцев в Палестине.

Сам Герцль предпринял много усилий для того, чтобы банк начал работу. В момент основания «Англо-Палестинский банк» имел довольно скромный капитал в 50 000 фунтов. По этой причине он не мог осуществлять крупные инвестиции и занимался, по преимуществу, краткосрочным кредитованием торговцев и ремесленников. Тем не менее, ему принадлежит важная роль в приобретении земли возле Хайфы и Иерусалима, а позднее – в том месте, которое впоследствии стало Тель-Авивом.

В 1921 году банк организовал свою первую дочернюю компанию, предоставляющую ипотечные услуги. К концу Второй мировой войны у него были подразделения, инвестировавшие в сельскохозяйственный и промышленный сектора экономики. Больше половины всех банковских депозитов в подмандатной Палестине принадлежало «Англо-Палестинскому банку». Он помогал финансировать борьбу за независимость от Великобритании и первым начал выпуск собственных банкнот: это право сохранялось за ним вплоть до 1954 года, когда был создан Банк Израиля. В этот же год банк сменил регистрацию на израильскую и был переименован в Bank Leumi Le-Israel B.M., или просто банк «Леуми».

В наши дни «Леуми» является коммерческим банком с полным спектром услуг и большим количеством дочерних компаний. Он занимается прямыми инвестициями в 35 израильских предприятий и компаний и имеет 5 зарубежных филиалов. Банк предоставляет кредиты для сельского хозяйства и промышленности, предлагает ипотечные кредиты, выпускает облигации и совершает трастовые операции. Капитализация банка «Леуми» в 2023 году составляет свыше 45 млрд. шекелей.

Bank Hapoalim

Банк «Апоалим» был основан в 1921 году при участии двух организаций: Всемирной сионистской организации и Гистадрута – еврейской федерации труда. Долгое время банк ассоциировался с профсоюзным движением и рабочим классом, пока не был приватизирован в конце 90-х годов. Несмотря на то, что его дни как социалистического символа давно прошли, банк сохраняет своё название, что в переводе с иврита означает «Банк рабочих».

На момент своего основания банк «Апоалим» считался финансовым отделением Гистадрута. Его кредитно-финансовая политика была весьма консервативной: банк предоставлял ссуды сельскохозяйственным и промышленным кооперативам, однако действовал при этом избирательно. На волне экономического роста 30-х годов, когда в Палестине благодаря притоку еврейских иммигрантов появилось множество небольших банков, «Апоалим» продолжал вести дела только с организациями, входящими в Гистадрут.

После провозглашения независимости Израиля банк «Апоалим» внёс огромный вклад в зарождающуюся экономику страны. Гистадрут был движущей силой этой экономики, и ему был необходим банк «Апоалим» для финансирования своих операций. В 1950 году банк объединился с Тель-Авивским рабочим ссудно-сберегательным обществом, что превратило его в один из трёх крупнейших финансовых учреждений Израиля.

Правительство решило прибегнуть к резкой девальвации шекеля, но это привело к тому, что инвесторы начали массово продавать принадлежащие им акции израильских банков, чтобы на вырученные деньги приобрести доллары. Банк «Апоалим» потерял больше всех в те дни. После нескольких попыток оптимизировать деятельность в Израиле и найти покупателя за рубежом он был приватизирован.

«Апоалим» является вторым по величине банком Израиля по совокупным активам и чистой прибыли. Он занимает значительную долю на внутреннем рынке во всех основных сегментах и предоставляет широкий спектр финансовых услуг. Основной доход банк получает за счёт процентов, сборов и комиссий, а также торговли ценными бумагами. На долю ипотечного кредитования приходилось 33% всех выданных в 2022 году кредитов.

Сервис и обслуживание в банках Израиля

Банковский сектор Израиля представлен местными и иностранными банками, которые предоставляют широкий спектр услуг: текущие и сберегательные счета, кредиты, ипотека, инвестиции и прочие финансовые продукты. Одной из отличительных особенностей израильской банковской системы является высокая степень использования технических инноваций. Многие банки внедрили у себя цифровые решения с целью оптимизации, повышения безопасности и улучшения качества обслуживания.

Что касается обслуживания в обычном режиме, то оно пока далеко от идеала. Прежде всего, это касается неудобных часов работы: банки обычно открыты с воскресенья по пятницу, с 08:30 до 12:00 часов. Некоторые предлагают дополнительные часы приёма по воскресеньям, вторникам и четвергам – с 16:00 до 18:00.

Ещё одна неприятная особенность банковского сервиса в Израиле – это многочисленные комиссии и сборы. Их виды и стоимость могут меняться от банка к банку. Наиболее распространены следующие:

За снятие наличных в отделении банка часто взимается более высокая комиссия, чем в банкомате. Комиссия за транзакции невысока (порядка 1-2 шекелей), но правила взимания таких платежей нужно обязательно уточнять в банке, потому что они берутся не только за платежи и переводы, но и за прочие банковские услуги. Плата за ведение счёта – это типичное явления для Израиля. Некоторые банки её не берут, хотя это является чисто рекламной уловкой: сумма комиссии распределена по другим услугам. Комиссионные взимаются раз в месяц, что затрудняет контроль над ними.

Информацию о состоянии счёта можно получить в отделении банка у операциониста или через банкомат – за это тоже берётся комиссия. Клиенту обычно доступно несколько бесплатных операций в месяц, например 4-5 денежных переводов.

Каждый крупный банк в Израиле имеет собственное мобильное приложение и предоставляет услуги онлайн-банкинга, однако в развитии цифровизации он пока что отстаёт не только от ведущих западных стран, но и от России. Это касается, в частности, внедрения открытого банкинга: системы, позволяющей сторонним разработчикам создавать мобильные приложения для контроля за финансами, оплаты услуг и других целей. Определённые шаги в этом направлении уже делаются: так, в феврале 2023 года в Израиле впервые была получена лицензия на платформу социального кредитования, основанную на открытой банковской системе.

Необанки – это новое слово в кредитно-финансовой сфере. По сути своей, это финтех-компания, которая предоставляет услуги исключительно в пространстве интернета: у неё нет офисов и отделений. Ярким примером такого необанка является хорошо знакомый израильтянам Pepper. Он был запущен банком «Леуми» в июне 2017 года и представляет собой дочернюю компанию, которая работает только с мобильными устройствами. Pepper – это не просто мобильный банкинг, но он ещё и на сто процентов бесплатный: здесь нет никаких комиссий. Кроме того, он предлагает круглосуточное обслуживание через видеочат, мессенджер или по телефону.

Подводя итог, можно сказать, что Израиль, который имеет огромный опыт в разработке таких технологий, как искусственный интеллект или блокчейн, является отличным испытательным полигоном для инноваций в области финтеха. А значит, это окажет положительное влияние на состояние банковской сферы.

Полезные материалы

Читайте полезные статьи, новости, а также инструкции и реальные истории репатриации

Подписаться